Conform Playtech.ro: Cumpărătorii de imobiliare din România se confruntă cu o realitate dură: plata unui avans substanțial și rate lunare care pot consuma o mare parte din venituri. Un exemplu recent, care simulează achiziția unei locuințe cu un preț de 150.000 de euro, relevă necesitatea unui avans de 22.500 de euro, adică 15% din valoarea proprietății. Suma rămasă de finanțat, de 127.500 de euro, echivalează cu aproximativ 669.000 de lei.
n
Pentru un credit pe 30 de ani, rata lunară estimată pornește de la circa 3.614 lei în primii trei ani, pentru o dobândă fixă. Dacă se optează pentru o dobândă fixă pe cinci ani, rata este ușor mai mare, ajungând la 3.738 de lei. Provocarea majoră apare după expirarea perioadei de dobândă fixă, când rata poate crește semnificativ, ajungând la aproximativ 4.670 de lei, în funcție de indicele IRCC utilizat în simulare. Este important de reținut că aceste cifre sunt orientative și pot varia considerabil în funcție de politica fiecărei bănci, de marja aplicată, de nivelul veniturilor, de valoarea avansului, de asigurări și de momentul contractării creditului.
n
Cât rămâne la final de lună?
n
Analizând exemplul cu o rată de 3.614 lei, o persoană cu un venit net lunar de 10.400 de lei ar rămâne cu 6.786 de lei. Pentru un venit de 12.000 de lei net, suma disponibilă ar fi de 8.386 de lei, iar la 15.000 de lei net, ar rămâne aproximativ 11.386 de lei. Deși pare o sumă suficientă, din banii rămași trebuie acoperite multiple cheltuieli esențiale: întreținere, facturi la energie, hrană, transport, eventual întreținerea unei mașini, costuri cu copiii, vacanțe și, nu în ultimul rând, necesitatea creării unui fond de economii pentru situații neprevăzute.
n
Un utilizator al discuțiilor online, pe o platformă dedicată pieței imobiliare, a sintetizat problema astfel: „Poate că 10.400 de lei este venitul minim, dar, să fim sinceri, ai nevoie de cel puțin 12.500 de lei pentru un asemenea credit, ca să poți face și rambursări anticipate și să mai pui un ban deoparte. La 40% grad de îndatorare rămâi destul de descoperit.”
n
Eligibilitatea nu înseamnă permisiunea
n
Această observație subliniază o distincție crucială pe piața creditelor imobiliare: gradul maxim de îndatorare admis de bănci este o limită de eligibilitate, nu o recomandare privind bugetul ideal al unei familii. Încadrarea în această limită nu garantează că o familie își permite confortabil ratele lunare pe termen lung, fără a compromite alte aspecte financiare importante.
n
Un alt participant la discuție a propus o abordare mai conservatoare, sugerând că rata creditului ar trebui să reprezinte aproximativ 25% din venitul gospodăriei. În acest scenariu, pentru o rată lunară de 3.600 de lei, ar fi necesare venituri nete cumulate de cel puțin 14.400 de lei lunar.
n
Rata minimă pentru un apartament în București, chiar și într-o zonă mai puțin centrală, pornește de la 3.500 de lei, cu un avans de 15%.
n
Băncile analizează atent gradul de îndatorare, dar decizia finală de contractare a unui credit implică o evaluare proprie a riscurilor financiare.
n
Costul creditului imobiliar, inclusiv dobânzile și comisioanele, variază semnificativ în funcție de politica fiecărei instituții financiare.
n
IRCC este indicele de referință pentru creditele în lei, fluctuațiile sale având un impact direct asupra ratei lunare.
n
Perioada fixă de dobândă oferă o anumită predictibilitate, dar este esențială o planificare pentru momentul în care aceasta expiră.
Sursa: Playtech.ro
